El alto precio de la energía y los alimentos es una mala noticia para las personas que viven al día. En el Reino Unido, alrededor del 22% de los adultos ahorran menos de پ 100. De acuerdo con En una encuesta patrocinada por el gobierno en los Estados Unidos, alrededor del 20 por ciento de los hogares dicen que solo pueden cubrir sus gastos durante dos semanas o menos si pierden ingresos. De acuerdo con Regulador de protección al consumidor
En este sentido, muchos empleadores quieren hacer algo para ayudar a sus empleados a ser más flexibles financieramente. Una de las ideas populares es asociarse con empresas que ofrecen productos de «Acceso a salarios devengados» o «Plan de anticipo de pago anticipado». Estas empresas se conectan con las nóminas de los empleadores para permitir que los empleados reciban algunos de sus futuros paquetes de pago por adelantado.
compañías Usualmente cobrado Una tarifa por transacción (generalmente entre 1 y 2 تا en el Reino Unido) pagada por un empleado o empleador. Los productos en su mayoría están desatendidos porque no se consideran préstamos. ellos son reproduciendo En Gran Bretaña, Estados Unidos y varios países asiáticos como Singapur e Indonesia.
Revolut, una aplicación bancaria con sede en el Reino Unido, también ha llegado al mercado. Decir Empleadores Esta es una forma de «impulsar el bienestar financiero de los empleados, sin costo alguno para usted». Los datos son escasos, pero la firma de investigación Aite-Novarica Estimados Se ganaron salarios de $ 9.5 mil millones en los Estados Unidos a principios de 2020, frente a $ 3.2 mil millones en 2018.
En un mundo donde muchos empleadores ya no ofrecen adelantos temporales a los empleados, estos productos pueden ayudar a los empleados a hacer frente a emergencias financieras inesperadas sin tener que recurrir a costosos préstamos diarios. Algunas aplicaciones, como Wagestream, con sede en el Reino Unido, cuyos patrocinadores incluyen algunas organizaciones benéficas, la combinan con una variedad de otros servicios, como el asesoramiento financiero y el ahorro. También es valiosa la información clara que algunos de estos programas brindan sobre los ingresos de los trabajadores, especialmente de los trabajadores por turnos.
Pero para las empresas que no ofrecen estos servicios más amplios, la pregunta es si los desarrollos cotidianos realmente aumentan la flexibilidad financiera. Si recibe el próximo cheque de pago, corre el riesgo de quedarse corto nuevamente el próximo mes.
Datos de la Organización de Comportamiento Financiero, un regulador británico, Ofertas Los usuarios progresan en promedio de una a tres veces al mes. Mientras que los datos son compartidos por Wagestream muestra El 62% de sus usuarios no utiliza en absoluto la opción de prepago, el 20% la utiliza una o dos veces al mes, el 9% de cuatro a seis veces y el 9% siete o más veces. .
Además del riesgo de quedar atrapado en un ciclo, el costo pronto aumentará si paga una tarifa fija por transacción. tiene FCA Prevenido En comparación con los productos de crédito con tasa de interés, «existe el riesgo de que los empleados no entiendan el costo real».
Wagestream, por otro lado, me dijo que los usuarios frecuentes no necesariamente tienen problemas financieros. Algunos usuarios son trabajadores a tiempo parcial que, por ejemplo, simplemente quieren que se les pague después de cada turno. Otros parecen querer crear un ciclo de pago semanal para ellos mismos.
Los usuarios del flujo de salarios transfieren cantidades más bajas en promedio después de un año. El «objetivo final» de la empresa es que todos los costos sean cubiertos por los empleadores en lugar de los trabajadores. Algunos empleadores ya lo hacen. Otros están planeando aumentar el costo de vida.
Los reguladores se han dado cuenta del mercado, pero aún no se han involucrado. En el Reino Unido, la FCA Revisión de Woolard El año pasado, «identificó una serie de riesgos dañinos asociados con el uso de estos productos», pero no encontró evidencia de «cristalización o daño generalizado al consumidor». En los Estados Unidos, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor se espera Consideremos nuevamente la cuestión de si alguno de estos productos debe considerarse como préstamos.
Un buen punto de partida para los reguladores es recopilar mejores datos sobre la escala del mercado y los métodos que utiliza la gente.
Mientras tanto, los empleadores deben desconfiar de la idea de que pueden ofrecer una «recuperación financiera» a un precio barato. Las empresas que creen en el valor de estos productos deben cubrir los costos y tener cuidado con la forma en que los empleados los usan. También pueden ofrecer esquemas de ahorro salarial para ayudar a las personas a crear colchones financieros para el futuro. Nest, un fondo de pensiones patrocinado por el Reino Unido, acaba de obtener un resultado alentador Experimentos Un enfoque de «cancelación» de los fondos de ahorro de los empleados.
Si los empleadores no quieren seguir este camino, existe una alternativa perfectamente buena: pagarle al personal un salario digno y dejárselo a ellos.
sarah.oconnor@ft.com
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